ペアローンと収入合算の違い

「結局、どっちが合う？」——夫婦で購入を検討する人の方から、こうした相談をよく受けます。この記事では、ペアローンと収入合算の違いを、判断に使える形に噛み砕いて整理します。読み終える頃には、次に何を見ればよいかがはっきりします。最後に、よくある失敗も先に潰します。

結論：違いは「誰が借りるか」と「責任の分け方」

ペアローンと収入合算は、借入額を増やす手段として検討されますが、責任の持ち方が違います。 返済や名義、控除などの扱いも変わるため、メリットだけでなく“もしものとき”の整理までして選ぶのが安全です。

基礎知識/前提

細かい話に入る前に、前提を整理しておきます。

• ペアローンは夫婦それぞれが借りるため、契約が2本になるイメージ
• 収入合算は主債務者1人が借り、もう1人の収入を合算するイメージ（連帯保証/連帯債務など形がある）
• 大事なのは、返済・名義・保険（団信など）の持ち方を揃えること

比較ポイントと判断基準

違いを全部覚える必要はありません。判断に効くポイントだけを比較します。

項目	ペアローン	収入合算
借入の形	夫婦それぞれが借りる（契約2本）	主債務者が借り、収入を合算する
責任の持ち方	それぞれが返済義務を持つ	連帯保証/連帯債務など形による
保障（団信など）	それぞれ条件が付く場合がある	主債務者のみの場合がある
管理の手間	手続きが増えやすい	比較的シンプルになりやすい

ペアローンが向くのはこんな人です。

• それぞれの収入で借入を分けたい
• 保障をそれぞれ付けたい
• 手続き増を許容できる

収入合算が向くのはこんな人です。

• 手続きをシンプルにしたい
• 主債務者中心で整理したい
• 収入を合算して借入枠を広げたい

次に、決める手順です。

1. 目的を決める：借入額を増やしたいのか、審査の通りやすさを上げたいのか整理します。
2. 返済の分担を決める：月々の負担割合と、収入変動時のルールを決めます。
3. 名義と持分を揃える：負担と持分がズレると揉めやすいので注意します。
4. 団信などの条件を確認する：誰に保障が付くかで、安心感が変わります。
5. “もしものとき”を想定する：休職・育休・離職など、収入が変わる場面で破綻しないか確認します。

例：ペアローンで夫2,500万円＋妻1,500万円のように分けると契約が2本になります。収入変動時の支払いルールまで決めると安心です。

注意点とよくある失敗

• 借りられる額だけ見て決める（対策：返せる上限とリスク耐性で判断します。）
• 負担と持分がズレる（対策：割合を揃え、後から説明できる形にします。）
• 保障条件を見落とす（対策：団信や保障範囲を確認し、納得して選びます。）

まとめ

ペアローンと収入合算は、責任の分け方が違います。返済・名義・保障を揃えて選ぶと安心です。迷ったら、期限と上限に立ち返るとブレません。不明点は先回りして確認し、記録を残しましょう。比較は2〜3件に絞ると違いが見えやすいです。