団信の種類と選び方¶
現場感のある判断基準に落とし込むために、団信の種類と選び方を「全体像→判断基準→注意点」の順で整理します。失敗しやすい落とし穴も先に潰します。読み終える頃には、次にやるべきことがはっきりします。迷いがちなところは、判断の軸から先に整理します。
結論：全体像→手順→注意点の順で押さえるとスムーズ¶
団信の種類と選び方は細部から入ると迷いやすいです。まず全体像を掴み、次に手順、最後に注意点を押さえると、手戻りが減ります。
基礎知識/前提¶
いきなり細部に入ると迷いやすいので、前提を3点に絞って整理します。
- 団信はローン返済中に万一があった時の保障で、基本型と上乗せ型がある
- 上乗せ型は保障が広い分、金利上乗せや保険料が増えることがある
- 必要なのは“家族が困るリスク”から逆算すること
この3点が頭に入っていれば、次の手順や比較表が読みやすくなります。
具体的な手順¶
やることを順番に並べると、次の流れになります。
- 必要な保障（死亡・高度障害・がん等）を整理する：迷いが出やすいので、判断に必要な情報を整理します。
- 基本団信の内容を確認する：保障範囲と上乗せコストを確認し、過不足なく選びます。
- 上乗せ型の条件とコストを比較する：ここはいったん整理して、次の判断をしやすくします。
- 既存の保険との重複を確認し、過不足を調整する：ここはいったん整理して、次の判断をしやすくします。
例：上乗せが金利＋0.2％なら、総返済への影響を必ず試算してから選びます。
実務で押さえたいポイント 知識として知っていても、実際に動くときは別のところで詰まりがちです。現場で効くポイントを3つだけ。
- 返済は“今の家計”だけでなく将来支出も織り込む
- 金利が上がった場合の試算を一度やっておく
- 団信や手数料も含めてトータルで比較する
注意点とよくある失敗¶
最後に、相談で多い失敗パターンをまとめます。
- 保障の範囲を読まずに加入し、必要な時に使えない（対策：将来の支出と金利上昇も想定して試算します。）
- 上乗せ金利を見落として総返済が増える（対策：将来の支出と金利上昇も想定して試算します。）
- 既存の生命保険と重複して過剰になる（対策：将来の支出と金利上昇も想定して試算します。）
- 制度・税率・金利・運用は変更されるため、最新情報を必ず確認してください。
まとめ¶
団信の種類と選び方は、前提（団信はローン返済中に万一があった時の保障で、基本型と上乗せ型がある）を押さえたうえで手順を追うと迷いにくくなります。まずは「必要な保障（死亡・高度障害・がん等）を整理する」から始め、必要な準備を前倒しで進めましょう。